Comment améliorer son crédit score ?
1. Ce qu’il faut comprendre avant tout : comment on te juge financièrement
En Suisse, ton « crédit score » n’est pas un seul chiffre magique, mais une impression globale que les banques et organismes de crédit se font de toi à partir de :
- Ton historique de paiements
(factures payées à temps ? rappels ? encaissements forcés ?) - Ton dossier de poursuites
(poursuites en cours, actes de défaut de biens, ancienneté des incidents) - Tes crédits et leasings en cours
(montant total, nombre de contrats, cartes de crédit utilisées à fond ou non) - Ta stabilité professionnelle
(emploi, durée, taux d’activité, secteur) - Ta stabilité personnelle
(adresses fréquentes ou non, situation familiale) - Ton budget
(revenus – charges – nouvelles mensualités = marge ou pas ?)
Améliorer ton crédit score, c’est rendre cette image plus rassurante sur tous ces points.
2. Étape 1 : Faire un diagnostic honnête de ta situation
Avant de “booster” quoi que ce soit, il faut savoir où tu en es vraiment.
2.1. Ton historique de paiements
- Liste les factures en retard, les rappels, les éventuels dossiers en recouvrement.
- Vérifie si tu as eu des poursuites (même anciennes) et où tu en es : payées, en accord, ou toujours ouvertes.
2.2. Tes engagements de crédit
Écris noir sur blanc :
- tous tes crédits privés,
- tous tes leasings (auto, moto, etc.),
- toutes tes cartes de crédit et leurs soldes,
- autres lignes de crédit (grandes surfaces, paycards, etc.).
Regarde le total des mensualités que tout cela représente.
2.3. Ton budget mensuel réel
Prends un mois type :
- Revenus nets : salaires, rentes, pensions reçues, etc.
- Charges fixes : loyer, LAMal, impôts (mensualisations ou provisions), abonnements, assurances, pension alimentaire, etc.
- Crédits actuels : total des mensualités.
- Ce qui reste doit permettre de vivre normalement (nourriture, transport, imprévus) sans être déjà dans le rouge.
Tu verras très vite si ton problème est :
- plutôt un incident ponctuel (quelques factures en retard),
- ou plutôt un système (trop de charges, trop de crédits, pas assez de marge).
3. Axe 1 : Mettre tes paiements “au carré”
Rien ne plombe plus un profil que des factures qui partent en rappels, poursuites ou recouvrement.
3.1. Nettoyer les arriérés
Par ordre de priorité :
- Poursuites et recouvrements
- Contacte les créanciers ou les offices concernés.
- Négocie un plan de paiement réaliste (mieux vaut un plan tenable que des promesses intenables).
- respecte scrupuleusement ce qui est convenu.
- Factures encore chez le créancier (avant recouvrement)
- Propose un échelonnement si tu ne peux pas tout payer d’un coup.
- Honore les premiers paiements rapidement pour montrer ta bonne foi.
Plus tu effaces d’arriérés, plus tu assainis ton profil.
3.2. Empêcher les nouveaux incidents
- Mets les grosses dépenses en ordre permanent ou LSV : loyer, caisses maladie, internet/téléphone, impôts.
- Bloque un petit fonds pour imprévus sur ton compte (même modeste) pour éviter de décaler des paiements importants.
- Oublie la logique “je paierai au rappel” : c’est exactement ce qui finit par détériorer ton image.
4. Axe 2 : Alléger ton endettement et simplifier
Un dossier surchargé de crédits et cartes donne une impression de fragilité.
4.1. Cartes de crédit : ennemi n°1 de la solvabilité
Pour améliorer ton profil :
- Réduis les soldes de tes cartes de crédit autant que possible.
- Évite de tourner en permanence à 90–100 % de la limite.
- Si possible, désactive le “paiement minimum” et vise un remboursement plus agressif jusqu’à un niveau raisonnable.
Même si tu gardes la carte, la simple baisse du solde améliore ton profil.
4.2. Rachat / regroupement de crédits
Si tu as :
- plusieurs crédits privés,
- un leasing lourd,
- des cartes de crédit bien remplies,
il vaut souvent mieux :
- regrouper ces dettes en un seul crédit avec une mensualité adaptée,
- profiter d’un taux d’intérêt global souvent plus bas que les cartes ou petits crédits isolés,
- repartir sur une base plus claire : un seul contrat, une seule échéance.
Un courtier comme MultiCredit peut justement :
- analyser ton endettement,
- voir si un rachat est possible,
- réorganiser tes mensualités pour qu’elles soient soutenables sans détériorer ton profil.
5. Axe 3 : Stabiliser emploi, adresse et compte bancaire
Les prêteurs aiment les profils prévisibles.
5.1. Emploi
Si tu veux améliorer ton profil dans les prochains mois :
- Évite de changer de travail tous les 6 mois si tu peux l’éviter.
- Un CDI, un taux d’activité stable et plusieurs années dans la même entreprise rassurent beaucoup.
- En cas de changement nécessaire, reste si possible dans un secteur cohérent et clarifie bien ton nouveau contrat.
5.2. Adresse
- Limite les déménagements successifs si tu enchaînes déjà des changements professionnels.
- Mets bien à jour ton adresse auprès : de la commune, de ta banque, de ton employeur, de tes assurances, etc.
5.3. Compte bancaire
Ton compte principal doit donner l’image :
- de quelqu’un qui ne vit pas constamment à découvert,
- qui sait prévoir ses grosses dépenses,
- qui ne fait pas des allers-retours permanents entre plusieurs banques pour survivre.
6. Axe 4 : Gérer intelligemment tes demandes de crédit
Chaque demande laisse une trace, même si tu n’acceptes pas l’offre. Accumuler les demandes peut envoyer le message :
“Cette personne cherche un financement partout où elle peut.”
6.1. Éviter de “mitrailler” le marché
- Ne fais pas 5–6 demandes formelles en parallèle.
- Ne soumets pas un dossier incomplet juste pour “voir”.
6.2. Préférer une stratégie structurée
- Commence par un seul interlocuteur qui analyse ta situation (courtier ou organisme sérieux).
- Laisse-le t’indiquer si ton dossier est finançable maintenant ou s’il faut d’abord :
- réduire des dettes,
- régler des poursuites,
- attendre quelques mois après un changement de job, etc.
Résultat : moins de traces de demandes refusées, et une démarche plus crédible.
7. Plan d’action concret : 30 / 90 / 365 jours
Pour rendre ça pratico-pratique :
Sur 30 jours
- Faire l’inventaire complet de tes dettes et charges.
- Identifier les factures en retard et les poursuites, puis lancer les premiers contacts de régularisation.
- Mettre en place des ordres permanents pour les factures récurrentes.
- Commencer à réduire les cartes de crédit (même un peu).
Sur 90 jours
- Avoir réglé ou au moins sécurisé (plans de paiement écrits) la plupart des arriérés importants.
- Avoir réduit les cartes de crédit à un niveau moins critique.
- Avoir stabilisé ton budget (plus de découvert systématique en fin de mois).
- Envisager avec un spécialiste si un rachat de crédits est pertinent.
Sur 365 jours
- Afficher 12 mois consécutifs de paiements réguliers sur tes charges principales.
- Avoir un niveau d’endettement raisonnable, clair et centralisé.
- Pouvoir présenter à une banque ou un courtier un dossier qui montre :
- stabilité,
- discipline,
- aucune nouvelle poursuite,
- gestion correcte des engagements.
C’est ce genre de trajectoire qui, petit à petit, remonte ton image auprès des prêteurs.
8. Te faire accompagner : MultiCredit et Bank Now
Tu m’as demandé de les mentionner à la fin, sans site internet. Voici comment les utiliser intelligemment dans ta démarche.
MultiCredit – pour analyser et structurer ton dossier
MultiCredit est un spécialiste du crédit privé et du rachat de crédits en Suisse.
Ce qu’ils peuvent faire pour toi :
- passer ton dossier au crible (revenus, dettes, poursuites, budget),
- t’expliquer ce qui bloque dans ta situation actuelle,
- voir si un regroupement ou une restructuration de tes crédits est envisageable,
- t’aider à présenter ton dossier de façon plus solide auprès des banques partenaires.
Coordonnées MultiCredit
Cashflex MultiCredit Sàrl
Rue de la Banque 4, CP 77
1701 Fribourg
Téléphone fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch
Bank Now – pour une relation directe avec un grand acteur
Bank Now est un acteur national du crédit à la consommation.
Intérêt pour toi :
- voir comment un grand organisme évalue ton profil,
- vérifier si, après amélioration de ta situation, tu entres dans leurs critères,
- éventuellement comparer une offre Bank Now avec ce que MultiCredit peut te proposer via ses partenaires.
Coordonnées Bank Now (service clientèle)
Bank Now SA
Service clients
Téléphone : 0800 40 40 40
